农民贷款真难！贷款真贵！找农村信用社，要请客送礼赔笑脸；找农业银行、邮储银行，一大堆手续无从下手，还要找人担保。急需用钱的农民，有时没办法只好去借高利贷，最后弄得焦头烂额，严重的甚至家破人亡。

上述场景，绝非杜撰，而在农村真实地发生着。小编也不断接到农民朋友咨询：如何贷款？从哪贷？能不能帮帮忙？

小编人微言轻，帮不上啥忙。但可喜的是，马云、刘强东、王思聪等大佬纷纷下乡，急农民之所需，想农民之所想，在贷款方面可以帮上大忙。就连孟加拉格莱珉银行创始人、诺贝尔奖得主尤努斯，也在为把「格莱珉模式」复制到中国而努力。

一、阿里巴巴旗下蚂蚁金服的农村金融模式

「国际化、大数据、农村市场」，是阿里巴巴几年前定下的发展战略，结合这一战略定位，阿里巴巴又在2014年启动了「千县万村」计划，即在3-5年内，投入100亿元，建立一个覆盖1000个县、10万个行政村的农村电商服务体系。建村淘服务站，招村淘合伙人，便是阿里巴巴电商渠道下沉的重要举措。同时，为了夯实农村电商服务体系，阿里巴巴推出了农村金融、农村物流解决方案。

经过近3年摸索，蚂蚁金服（阿里巴巴旗下金融集团）已形成了服务农村金融市场的三种模式：数据化平台信贷解决方案、「线上+线下熟人」信贷解决方案、农业供应链金融解决方案。

数据化平台信贷解决方案。利用蚂蚁金服的支付宝、余额宝、芝麻信用、花呗、借呗等产品，为农村地区网民提供征信、支付、理财、贷款等服务。

「线上+线下熟人」信贷解决方案。蚂蚁金服于2016年战略投资中和农信，为后者继续深耕农村小额信贷市场提供资金支持。中和农信原隶属于中国扶贫基金会，现已覆盖全国21个省、276个县、近9万个村，累计放款258亿元。

农业供应链金融解决方案。蚂蚁金服先后与易果生鲜、蒙羊集团、科尔沁牛业等农业、食品产业链龙头企业合作，并联合中华财险，为农业中小种养殖户提供「旺农贷」贷款服务。

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二、京东金融的农村金融服务模式

一直在电商领域与阿里巴巴分庭抗礼的京东，也不遑多让，于2015年正式发布「3F」战略，即农产品上行（Farm to Table）、工业品下乡（Factory to Country）、农村金融（Finance to Country）三大战略。战略表述不同，具体路径却是相似的。京东也走的是电商先行、金融跟进的路子。

农村金融发布同时，京东推出了「京农贷」产品，涵盖农资信贷、农产品信贷两大产品线。农资信贷产品「先锋京农贷」是跟先锋种业合作，为种植户的农资采购提供资金支持；农产品信贷产品「仁寿京农贷」是跟四川仁寿企业合作，依托农产品收购订单，为订单农户提供流动资金支持。

后来，京东又与新希望六合集团合作，推出了「养殖贷」产品，为后者上下游农户提供贷款支持。

其实，在更早以前的2014年底，京东集团就与尤努斯的「格莱珉中国」展开了战略合作，结合京东的电商渠道资源，和「格莱珉模式」在农村金融领域的成功经验，一起开拓中国农村金融市场。

三、联想系翼龙贷的农村金融服务模式

近十年来，先后有贷帮网、宜信、翼龙贷、恒昌、沐金农、领鲜金融、农分期等公司涉足农村金融领域，体量各异，模式不同，出发点也有别。总体来说，他们的探索值得称赞，为普惠金融在农村的发展作出了贡献。

翼龙贷由王思聪于2007年创办，2014年获得联想战略投资，成为联想控股成员企业。经过十年的发展，翼龙贷服务网络覆盖全国1000个区县，平台成交额达到721亿元，累计借款额352亿元，帮助借款人41万人次。

翼龙贷主要采用「同城O2O加盟」模式，在各国发展地市级加盟商，总部提供贷款资金，加盟商负责项目开发、实地尽调。加盟商一般要缴纳几十到数百万元的保证金，如果有贷款逾期30天以上，则由加盟商回购逾期债权。加盟模式有利于快速扩张，但把风险转移给了加盟商。

结语：由于风险大、服务成本高、征信缺失、可抵押物少等因素，「农民贷款难，银行难贷款」现象长期存在。有了互联网金融、普惠金融的东风，「农村金融」似已找到破局之道。但金融的本质是风控，怎么高效、低成本、规模化地解决风控，仍值得探索。

来源：农人内参

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