目前的不合理现象

一方面，目前农村存款率比较高，农民并不缺钱。如果按照一户存款5万元一个村100户算，一个村的资金就有500万元！

另一方面，我国有合作社现已有150余万家，适度规模农业已经在全国遍地开花。发展农业，不论是流转土地，还是进行农业生产，合作社、家庭农场和农业企业等各种新型农业经营组织，都面临着大量的资金需求，但是你去银行贷款时，却贷不到！

结果就是：农民把这500万存在银行，银行把资金贷给了城里的老板，农民把钱支持城里人发展，却不支持自己发展！

其实，农村金融缺的是一种把存量资金盘活的模式！未来5年随着农村金融改革的推进，农村金融市场大有可为！

农村金融怎么玩？

农村金融痛点分析：

农业从业者：抵押物不足，银行不给贷款，民间借贷利息太高

金融从业者：农业生产风险大+农村征信体系不完善，极容易产生不良贷款

农艺师专家分析农村金融模式：我们假设农民手里有1块钱，但发展农业需要1.5元。我们可以通过组建农民专业合作社，开展信用合作业务。注入一部分自有资金0.5元，同时向老百姓集资0.5元，然后通过银行放大3倍，得到3块钱的总资金。其中保证金是0.3元，1.5元贷给农民发展农业生产（利息可以比银行稍微高一些，比民间借贷低一些），剩下的1.2元合作社可以用来做农产品的加工和流通，从而实现农业产业链的闭环。利润从哪里来？一是农民贷款利息；二是农产品加工和流通业务的盈利。

产融结合模式：适合农业企业或合作社采用，通过合法方式调动、整合、吸收农民闲散资金，发展自己的农业生产项目，同时给农民分红或分息，结果是双赢。

金融业务模式：适合金融企业或转型企业采用，通过对现有的农村金融体系进行完善，建立完善的保障体系，盘活农村资产和资金，合法吸储和放贷，结果是双赢。

如何保证贷款者把资金用于农业生产？

一、让农村的大户作为基层审查员，农村是熟人社会，这个人贷款是用来发展农业，还是用来吃喝嫖赌，银行等金融机构不清楚，但村里的大户，对村里的每个人情况都清楚。

二、专款专用。发放的贷款并不是直接交给贷款者，而是专门开卡，将资金打到该卡，并监督该卡资金流动情况，指定贷款者以低于市场价格购买到指定的农资和农业服务，实现资金流动闭环。

农村金融模式已经在甘肃和吉林成功运行，一方面解决了农业经营组织缺资金的难题，另一方面成功解决了农村金融不良贷款率高的问题，成功做到了钱生钱！

来源：农医生

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