“十三五”时期是实现全面建成小康社会宏伟目标的决胜时期，要求新时期的金融扶贫必须切实增强精准性。农村贫困人口脱贫是全面建成小康社会最艰巨的任务，是这场决胜之战、攻坚之战中最难啃的“硬骨头”。十八届五中全会提出实施脱贫攻坚工程，强调通过实施精准扶贫、精准脱贫，因人因地施策，提高扶贫实效。实施金融精准扶贫在打赢脱贫攻坚战中具有独特的优势，是我国农村精准扶贫开发的重要举措之一。

我国农村扶贫攻坚的主要任务

我国扶贫开发已经取得了巨大成就，但任务依然十分艰巨。截至去年年底，全国仍有7000多万农村贫困人口。实施金融精准扶贫是打赢脱贫攻坚战对金融扶贫开发的客观要求，也是立足精准扶贫发展普惠金融的重要形式。农村贫困人口是精准扶贫的难点，也是金融扶贫最难到达的地方。当前金融扶贫开发必须将以前没有解决、目前仍难以解决的贫困人口作为重点对象。构建完善金融精准扶贫机制，充分发挥金融的支撑作用，让农村特别是贫困地区的农民，平等参与经济发展过程、共享改革发展成果，是当前农村金融精准扶贫的紧迫任务。

当前农村金融扶贫开发面临的主要问题

农村金融扶贫开发在取得巨大成绩的同时，目前还面临着一些困难因素和客观存在的问题，主要表现在以下几个方面：农户主动融资意愿不强，贫困地区贷款实际发生率不高。据2015年对河南农村金融服务状况的一项调查显示，农户贷款发生率只有39.8%，从未申请过贷款的农户占比达到37%，其中，40岁至49岁年龄段农村劳动力没有申请贷款的占46%。

重民间借贷轻信用贷款，农民通过正式金融渠道借贷不足。上述调查显示，部分农村地区非正式的民间借贷仍占首位。从借款来源看，农户第一选择仍是“向亲朋邻里借款”，选择比率达56%，居第二位的才是向“银行、信用社贷款”，另有6%的农户选择“高利贷借款”。

安居性贷款多，生产经营性贷款少，农户借贷结构失衡，贫困地区金融造血功能弱化。农户借款主要用途：一是新建修建房屋等安居性用途;二是用于购买生产资料和生产经营等生产性目的;三是用于婚丧嫁娶、教育、医疗等生活支出。

信贷手续繁琐、便捷性差，接地气的金融服务缺乏，贫困地区金融服务可得性欠佳。受到种种条件的限制，农户不能很容易地获得贷款。在广大农村地区，金融供给渠道相对单一，农户借贷渠道也较单一，一些地区农村信用社基本占据主要渠道。从整体看，金融机构在支持农村经济发展的信贷产品开发上积极性还不够高，产品开发相对滞后，涉农信贷产品较单一。

农村金融低收益与高风险并存，吸储多于放贷，金融扶贫激励机制有待健全。虽然与“三农”相关的整体资金需求较大，但明显具有小额交易、随机分散化、监控难的特点，在农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未健全的情况下，农村金融信用风险、操作风险、市场风险偏大。贫困地区信用意识淡薄，农户存在违约、失信、逃债现象。金融机构出于风险防范考量而实际采取的限制性措施较多，间接抑制了信贷的实际发生。

金融精准扶贫的着力点及对策建议

金融精准扶贫作为精准扶贫整体手段的重要组成部分，要求针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，注重运用金融手段通过科学有效的程序对接贫困户需求，要量身定制提供更多适合贫困地区的金融产品，在引导金融资源向贫困地区倾斜上精准发力。

加强金融扶贫与其他扶贫措施的对接，提高金融扶贫的精准度。扶贫开发不是靠一个部门和一种政策措施就能短期内奏效的，必须方方面面齐动手，形成合力。金融扶贫是农村扶贫开发整体措施的一种手段，只有与财政扶贫、产业扶贫、文化扶贫、教育扶贫、科技扶贫、信息扶贫等形式和手段有机结合起来，才能更好地发挥效用。要建立完善贫困地区和贫困户信息档案，掌握需求特点，突出问题导向，做好有效衔接和无缝对接，使信贷投放更加精准。

大力发展农村普惠金融，加快建立功能齐全、有序竞争、优势互补的金融市场。整合各类金融扶贫资源，加大对贫困地区及人口的资金支持，拓宽扶贫开发融资渠道，发挥政策性金融和商业性金融的互补作用，引导金融资源向贫困地区倾斜，拓展普惠金融服务的广度和深度。加强金融基础性建设，提高金融服务覆盖率。扶持引导农村金融机构在乡镇及村组扩面增点，延伸服务半径。强化活化支农再贷款、加大政策性金融扶贫力度。加大面向农村地区尤其是贫困地区的“三农”资金投放，进一步强化支农惠农功能。鼓励农村信用社、农业银行、邮储银行等涉农金融机构发挥各自优势，采取不同的市场竞争战略，开展错位竞争和有序竞争，促进金融机构以合理的成本和收益服务贫困地区、边远地区的农业现代化。加快发展村镇银行，规范发展小额贷款公司，进一步放活农村金融市场。发展新型农村合作金融组织，推动农民资金互助社及其他社区性农村资金互助组织健康发展。

加大金融创新，推出更多符合农村扶贫开发需求的金融产品和服务。适应农村扶贫开发日益增长的多样化金融需求，推动金融机构加大金融产品、服务、工作机制等创新，提高金融服务可得性。为有效解决贫困人员担保难题，要在现有政策法规的框架下，积极创新担保方式，探索将林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋产权等非传统抵押物纳入担保范围的途径，搭建银政、银协、银保、银担、银企等合作平台。适应绿色发展、绿色转型的要求，围绕农村生态资源做文章，创新绿色信贷产品。满足专业大户、家庭农场、农民合作社等规模化经营主体的金融需求，加强专项产品开发，强化辐射带动作用。加大服务方式创新力度，本着精简效能的原则，积极采用现代化科技降低扶贫业务成本，加快发展农村互联网金融及其他便利性金融业务。

完善政策环境，构建有效的金融扶贫引导和激励机制。综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策扶持，引导更多资金投向扶贫领域，促进涉农资金最大化集聚和利用。降低贫困地区金融机构经营成本，调动金融机构增点扩业的积极性。探索设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，完善农村信贷风险补偿机制。健全差别化考核评价激励机制，对于在扶贫开发工作中有较大贡献的金融机构，适当给予奖励。完善责任共担机制，适当提高“三农”和小微企业不良贷款容忍度，加强政策性担保体系建设。

加强金融教育培训，提高贫困户的金融意识，改善农村信用环境。

农业行业观察——专注农业领域的产业媒体，服务中小农业企业经理人、行业解读、政策剖析、干货案例、实战课堂、欢迎订阅公众号：nyguancha或微信搜索：农业行业观察