当前，农村金融服务仍是我国金融服务体系中最薄弱一环，随着我国农村社会空心化引发的产业空心化，农村金融机构赖以生存的信贷优势资源逐渐丧失，一些农村金融机构无奈放弃农村阵地，农村中小金融机构不少也是“身在曹营心在汉”，农村资金非农化日益突出，有些机构甚至成了农村资金“抽水机”，使农村地区金融服务日益陷入尴尬境地。有效改善农村金融服务显得十分迫切，但这是项社会系统工程，绝非一朝一夕之功。从当前看，笔者认为应消除四种困惑，方能扫除改善农村金融服务障碍。

首先，消除商业经营与政策功能混淆的困惑，充分释放农村金融机构服务活力。长期来，农村金融机构活力不足，缘于承担太多政策性职能，如过去农业银行、农村信用社政策性与商业性经营经营不分，农业银行上市商业化后，农村阵地基本收缩，信贷政策性职能几乎全部转嫁给了农村信用社，农村信用社扮演了扶持“三农”的“独角兽”，苦不堪言，无法摆脱信贷高风险、低效益状态，不少机构陷入了高风险泥潭。而新成立的农业发展银行，主要针对农业大项目，政策性功效无法惠农广大农民；邮政银行虽身处农村，但很少放贷，无力用心“三农”；农业政策性保险机构至今尚未诞生，原有各类保险机构涉农保险业务少，商业性保险让“三农”无法承担高昂保险费率。为此，改善农村金融服务，应重新明确农村中小金融机构服务功能定位，将政策性经营与商业性经营剥离开来，对农村信用社承担的政策性业务不能剥离，应实行分账核算，如扶贫贷款、承担农、林、牧、渔等财政补贴发放，政府应给予相应补贴或承担资金损失，解除掣肘农村中小金融机构经营自主权发挥的桎梏，焕发经营生机活力。

其次，消除拓展业务空间与农村经济日益萎缩的困惑，全面扫除农村金融机构思想障碍。当前，农村金融机构拓展业务困难较多，表现为随着城镇化速度加快、农业比较效益低下，越来越多农村劳动力向城镇转移，农村剩下的多为老弱病残，安心农村创业的新型职业农民呈减少趋势，给农村金融机构拓展业务带来现实困难，使农村中小金融机构存贷比越来越低，巨额资金寻找不到可投信贷项目，导致发展渠道越来越窄、服务空间越来越小，农村金融机构陷入进退维谷境地。对此，农村金融机构在做好小额贷款基础上，结合中央有关农业政策精神和农村经济发展实际，大力拓展信贷业务增长空间，支持以新型农业业态如农村专业合作社、农业种养殖专业大户、家庭农场等为主要载体的农业产业化、专业化经营项目。并根据农村土地、林权、宅基地等“三权流转”改革精神，大胆推出“三权抵押”贷款，盘活“三农”资产，打破“三农”担保抵押贷款难僵局，提高农民贷款易得性。同时，根据国家城镇化推进速度，适时调整信贷经营策略，围绕城镇化建设亟需的“三农”配套服务设施推出新的信贷服务产品，实现农村金融服务与城镇化建设高度契合。

再次，消除金融有效服务不足与农村乱办金融较量的困惑，牢牢确立农村金融机构金融主导地位。当前，由于农村金融机构存在“重商轻农”思想，不少已改制的农村中小金融机构“洗脚上岸”，服务脱农倾向严重，留下了“三农”服务“薄弱区域”，为各类非法金融活动大开了方便之门，既对农村金融机构正常经营带来冲击，动摇了农村金融机构支农牢固地位，也使“三农”利益遭到了侵蚀，影响了农村产业经济发展。为此，各级政府及监管部门要鼓励农村金融机构服务“下沉”，农业银行可在搞好“三农服务事业部”基础上，机构下延，重回县以下农村地区设立物理服务网点。其他农村中小金融机构进一步加大服务网点建设力度，消除农村金融服务盲区，铲除农村非法金融组织生存土壤。同时，积极引导和发展多种新型农村金融合作组织，壮大农村合法金融组织势力，丰富农村金融服务手段，满足“三农”多样化金融服务需求。此外，严厉打击农村地区非法金融活动，金融监管部门要建立农村地区金融监管网络，加大对农村地区金融活动监管，取缔一切不合法金融活动，净化农村地区金融环境。

最后，消除传统金融思维与现代金融碰撞的困惑，重塑农村金融机构服务优势。当前，农村中小金融机构服务还存在不少缺陷，最令人困惑的是传统守旧金融思维与现代金融服务正产生巨大碰撞，表现为农村中小金融机构由于员工综合素质普遍不高，接受新业务、新知识能力不强，满足于已有服务现状，缺乏引进高科技人才条件优势，金融服务仍满足于传统服务模式，在业务上多以传统存贷款业务为主，中间业务发展缓慢。而且，受现代金融服务冲击，服务劣势凸显，经营服务优势无法发挥，有被淘汰出局危险。为此，当前农村中小金融机构应有“脱胎换骨”勇气，大胆革新，闯出属于自己金融服务新天地。一是及时提高员工业务素质，加大对现有员工新业务、新知识培训，提高原有员工适应现代金融服务新要求；对年龄大、无法提高服务素质的员工实行提前退休。同时，加大对新员工招募力度，根据农村金融业务发展实际，有计划引进各类专业人才，改变人才结构不合理格局。二是主动向管理成熟的股份制商业银行学习，重塑内控机制，加快经营体制改革和转型，尽快建立现代银行经营管理机制，以改革促发展，重塑自身服务优势。（263财富网）

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