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合作社开展信用合作五大注意事项

农民合作社管理咨询服务机构叶明春

2017-01-16 10:20:45

[ 导读 ] 干合作社不是开银行，只有具备广泛的群众基础，坚持信用合作的原则，实现民主管理和普惠社员的目标，才能规避政策、金融方面的风险，实现长久良性发展。

农民合作社开展信用合作，是党的十八届三中全会明确规定允许的。但是，如何规范开展信用合作，避免产生非法集资的嫌疑，一直以来是很多人关心的问题。干合作社不是开银行，只有具备广泛的群众基础，坚持信用合作的原则，实现民主管理和普惠社员的目标，才能规避政策、金融方面的风险，实现长久良性发展。

总体来说，需要有五项注意：

注意一：限于成员内部

农民合作社开展信用合作，筹集资金和服务对象都应该严格限定于本社成员，不能向外部自然人、法人等单位筹集和发放资金。成员要以产业和服务为纽带，能够利用本社的服务和设施，能够产生交易，这是合作社吸纳社员的原则和要求，同时也是开展信用合作的物质基础。

注意二：服务产业发展

农民合作社发放给社员的资金，要以服务农业生产为主要用途。也就是信用合作主要用于满足本社成员的生产性需要，对于生活贷款要严格控制额度和比例。服务产业发展既是合作社信用合作的生命所在，也是控制风险的理性选择，同时产业的发展也能扩大信用合作的资金池。

注意三：吸股不吸储

农民合作社筹集和吸收的资金，要以农民自愿缴纳为原则，缴纳时间和数额应该根据成员生产发展的实际需要设定，而不应该模仿银行的模式，不应该常年、随时、大量吸收资金。这是目前政府部门判断合作社是否是非法集资的一个主要参考依据。农民合作社筹集信用合作的资金，要设置期限和目标额度，不是随时每天都吸收股金，而是根据社员的借款需要，设定筹资总量目标，这是合作社与银行的重大区别。银行随时可以吸收存款，但合作社不可以。

注意四：分红不分息

合作社开展信用合作产生的收益，是按照成员出资比例分配的，也就是说合作社不能事先与入股社员约定分红比例，比如10%的分红率。这也是政府部门判断合作社信用合作是否正规的一个依据。根据农民合作社“收益共享、分险共担”的原则，凡是参与合作社信用合作的成员，都是愿意独立承担经济风险的，他们愿意入股到合作社，也就意味着他是合作社的一分子，有了收益按股分配，有了分配按股承担。这也是合作社与银行业务的区别。

注意五：风险可掌控

农民合作社开展信用合作业务，应当充分评估和预防各项风险，建立必要的风险预警和防范机制，可以采取的风险防范办法有提取风险金，与其他合作社互保，与银行合作，寻求政策性保险等。合作社的成员绝大多数是农民，把控信用合作的风险对合作社来说重要性极为重大。

农民合作社开展信用合作社是一件大好事，于国于家于民都有利，问题是要把这件事要干好，需要做到懂农民、懂政策、懂经营，少一样都会出问题。把握以上五项注意，可以有效掌握政策红线，尽量做到农民乐意、政府满意、合作社愿意，做出一个满意的结果。

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农民合作社信用发展事项

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