农村金融关系农业新的革命！

在近日召开的金融工作会议上，普惠金融、拓展农村金融市场，也成为了重要议题。具体包括加强对“三农”、中小微企业、县域经济以及偏远地区的金融服务，解决当下农村地区融资难融资贵的问题，这样才能推动金融的精准扶贫。

农村金融，正走在康庄大道上！

三万亿市场蛋糕：诱人！

根据《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》（以下简称《蓝皮书》）显示，农村金融存在三万亿金融缺口，国家又不断出台针对农村金融市场的支持和引导政策，农村金融市场已成为互金行业竞相追逐的蓝海。

根据蓝皮书显示，2014年的贷款投入需求大约为8.45万亿元，而实际农户贷款余额约为5.4万亿元。

因此，我国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为解决中国“三农”领域的金融供给短缺问题的重要手段。

2016年是互联网金融的监管元年，众多互金企业开始尝试新的机会和突破。由于国家相关支持政策的不断出台，农村金融市场已然成为一片极具吸引力的蓝海。无论是传统金融机构、还是互联网金融企业，纷纷涌入农村市场，群雄逐鹿。

农村金融政策：扶持、扶持、扶持

对于农业来说：政策就是助推器。农村金融的政策导向就是规范、扶持、服务三农。

2014年4月20日，国务院办公厅发布关于金融服务“三农”发展的若干意见。大力发展普惠金融。加大金融扶贫力度。进一步发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的互补优势，切实改进对农民工、农村妇女、少数民族等弱势群体的金融服务。完善扶贫贴息贷款政策，引导金融机构全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作。并加大对重点领域的金融支持，包括支持农业经营方式创新和支持农业社会化服务产业发展。支持农产品产地批发市场、零售市场、仓储物流设施、连锁零售等服务设施建设。

2015年1月9日，近日，财政部、国家税务总局联合发布《关于延续并完善支持农村金年融发展有关税收政策的通知》，决定继续实施支持金融、保险机构涉农业务税收优惠政策，并提高了享受优惠政策的农户贷款限额，进一步优化农村金融市场发展环境。

2015年2月1日，2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》（简称“意见”）正式发布。意见指出，推进农村金融体制改革，要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。同时，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。意见提出，要增加农民收入，必须保持农产品价格合理水平。继续执行稻谷、小麦最低收购价政策，完善重要农产品临时收储政策。积极开展农产品价格保险试点。

2016年6月27日，新华社刊发了中央一号文件——《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》。这是改革开放以来第18份以“三农”为主题的一号文件，而“互联网金融”是第一次出现在中央一号文件中。中央一号文件全文约15000字，共分6个部分30条，其中第五部分第24条中提及，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。全面推进农村信用体系建设。强化农村金融消费者风险教育和保护。

2016年11月，国家发改委日前印发《全国农村经济发展“十三五”规划》，提出“十三五”期间要全面深化农村改革，激发农村发展活力，并在建立现代农村金融制度方面提出了三项具体措施。

一是健全农村金融体系，包括坚持商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，加快建立多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融体系等。二是推进农村金融服务创新和产品创新，包括推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低，健全金融机构农村存款主要用于农业农村的制度等。三是完善农业保险制度，包括扩大农业保险覆盖面，增加保险品种，提高风险保障水平。积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种等。

2017年6月1日，财政部、税务总局发布通知，支持农村金融发展的有关税收政策将延续。通知明确，自2017年1月1日至2019年12月31日：对金融机构农户小额贷款的利息收入，免征增值税；对金融机构农户小额贷款的利息收入，在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额；对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务取得的保费收入，在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。通知印发之日前已征的增值税，可抵减纳税人以后月份应缴纳的增值税或予以退还。

4大拦路虎：个个致命！

报告统计显示，以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的P2P网贷平台，至少有114家，其中64家仍在正常运营，50家已倒闭停业或转型。而造成半数涉农P2P平台倒闭的原因不外乎以下几点。

1、居民征信缺失，风控难以实现标准化

在农村互联网金融快速发展的当下，农村居民征信缺失和互金平台的风控问题一直是其中的痛点。由于农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱，农村仍然属于个人征信盲区。

一方面，在居民征信的数据收集方面，互联网企业和金融机构都有一套自己的征信标准，但是这些机构的征信信息都有数据来源的局限性。虽然现在人人都用智能手机，但是据调查显示大部分农民只是使用手机的原始功能，不常上网甚至不会上网。

另一方面，信息共享可以降低数据的获取成本，这对于风控来说非常重要。但是由于农村地域的分散性和数据的缺乏，农村居民的征信系统很难建立，随之产生的就是企业和平台风控难度增大。多方面因素导致征信和风控成为了行业发展难点，如何在农村通过技术手段辅助建立完善的信用体系，是各家农村互联网金融平台最为头痛的问题之一。

2、农村金融服务成本居高不下且效率低下

在服务成本方面，目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧几种。

这些种养殖、畜牧项目不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上天灾人祸，这类型的涉农贷款就会出现逾期、坏账等事。

因此，农村市场中涉农金融项目服务成本较高。

3、多数农村偏僻落后，金融环境不成熟

农村金融机构不发达。农村地区因基础设施薄弱、信息与社交状况复杂、农业生产的高风险及低产值等因素，近年来国有商业银行在乡镇机构网点收缩，当前服务农村的主要金融机构为农村信用社和邮政储蓄银行等。

农村金融服务便利性差和农村金融知识普及面狭窄2个方面的原因导致农村金融环境恶劣。

4、农村金融骗局频现，居民对社农P2P平台缺乏信任

随着想瓜分农村互联网金融这块蛋糕的创业者越来越多，农村互联网金融开始呈现出乱象。一些披着P2P外衣的庞氏骗局、裹着O2O糖衣的金融迷局开始席卷农村。

同时，居民对于互联网金融的了解程度低、农村互联网金融的发展还受到风险、成本农村金融的诟病阻碍了涉农P2P平台的发展。

农村金融纷纷入场：大佬成领头羊

当下农村金融分为：国家队、产业系、互联网巨头、互联网平台等四类平台切入。

他们的策略和切入点也各不相同。

1、国家队：中国农业银行、农业发展银行

农业银行逐步探索出以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农业银行特色的服务“三农”新模式。

然而，农业发展银政策性行是政策性银行。2017年6月，农业部办公厅和中国农业发展银行办公室联合印发了《关于政策性金融支持农村一二三产业融合发展的通知》，建立新型合作推进机制，发挥各自优势，加大政策性金融支持农村产业融合发展的力度。未来国家支持农业多种功能开发，增加农村产业融合发展拓展力；支持领军型企业、农民合作社等新型农业经营主体发展农村产业融合项目，有针对性地支持一批农村产业融合发展主体。

2、产业系：新希望金融

一些农业的核心企业，开始尝试用供应链金融的方式，渗透进这片市场，如新希望集团。

希望金融是知名农牧龙头企业新希望六和股份有限公司与新希望集团共同投资成立的互联网金融平台，专注于农村互联网金融领域，致力于为三农小微企业及优质农户提供低成本、高效率、安全可靠的融资渠道，同时为广大机构、个人等投资者提供安全、专业、高效的理财渠道。

同时，希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。

3、互联网巨头：京东、阿里、苏宁

阿里和京东为首的互联网巨头，搭乘着“电商”的方舟，也杀入海域，他们提供三项服务，支付、保险、贷款，试图用互联网的方式，“降维攻击”农村。

京东金融作为服务于金融行业的科技公司，以数据为基础，以技术为手段，力争为金融行业降低成本、提高效率、增加收入。在技术领域，京东金融现在已经在大数据、分布式技术、人工智能、区块链、生物识别等方面实现全面布局与深挖，在系统架构、用户洞察、风险定价、反欺诈、反洗钱、精准营销等诸多方面建立了特有的优势。在科技输出方面，京东金融目前的合作伙伴涵盖银行卡组织、银行、保险、证券、信托等主流金融机构。

阿里的农村金融走的是内部路线。2016年3月18日，蚂蚁金服农村金融事业群成立，阿里宣布布局农村金融市场。蚂蚁金服采用的是传统消费信用模式，根据芝麻信用在大数据领域的优势，结合淘宝消费数据，这种信用分析已经做得非常熟练，只是把能力向农村再移植。

阿里农村金融推广与执行者是村淘合伙人。2015年11月，网商银行推出农村信贷产品“旺农贷”，为农村养殖业者提供无抵押、纯信用的小额贷款。2016年2月底，旺农贷已覆盖全国24个省139个县的2425个村庄，户均贷款支用金额4.4万元，依托的正是2万个“村淘”服务点。与京东同大型农企和经销商合作思路不同，旺农贷的起步靠的是淘宝村和村淘合伙人。

苏宁的农村金融秉承着“抱团模式”，打造三农金融生态圈。比如，苏宁金融与农分期、中华联合财险等第三方平台抱团为农户和企业提供融资服务。苏宁金融还以旗下苏宁支付、苏宁理财、消费金融、商业保理、众筹、保险、储值卡等业务模块为基础，为县政府、涉农企业和县域消费者提供多场景的金融服务。

4、互联网平台：宜信、翼龙贷

互联网平台公司的寻找的突破点在于贷款难，并且通过互联网整合整个产业，服务供应链金融。其中p2p金融平台成为主导。

2015年1月20日，国内互联网金融P2P行业的领军企业宜信公司（下文简称为“宜信”）在北京发布“互联网金融--谷雨战略”。这是宜信第二个农村5年计划。宜信的农村互联网金融战略指出，未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像等能力，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”的两大目标。同时宣布，将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。

从2007年成立开始，翼龙贷一直专注于三农（农村、农业和农民）领域的民间网络借贷、采用小额信用贷款模式。2014年11月联想控股入股翼龙贷，并为后者提供了包括品牌与战略支持、管理与文化分享、资本与资源对接等全方位的支持，翼龙贷的发展即驶入快车道。

翼龙贷通过网络借贷P2P平台，一头连着城市，一头连着农村，正在依托其独特的盟商制度在各地农村布点，10000多个乡镇的贷款点，将城市的闲散资金输送到农民手中。

农村金融的未来4大趋势

1、多元化

农村金融的必将会金融一个竞争态势，因此，在主体和模式上都会凸显多元化。其中包括：

第一，金融服务主体的多元化。目前中国农村金融的关键问题在于服务主体不是太多而是太少，竞争的格局尚未形成，普惠性程度尚未深化。普惠性农村金融体系应是由众多金融服务主体共同筑成的堡垒，而不是某单一主体能承担的工程。未来中国农村金融的走向，应该针对不同层次的农户实现服务的多元化。

第二，融资模式的多元化。目前全国各地在融资模式上都开展了一定程度的创新，这些创新主要是为了解决农村信贷配给中的两大难题：信息不对称与农户担保品不足。换言之，就是如何降低农村金融市场的系统性风险。这些创新，例如“三权”抵押担保，是担保品的丰富；农业价值链融资，是信息传递与担保的双重创新；合作社担保贷款，是担保主体的多样化；扶贫贴息贷款，是以国家扶持的形式降低银行风险。以上尝试在一定程度上缓解了农业资金供给不足的问题。在未来的农村金融发展中，还应继续沿着这条道路探索新的融资模式，不断地丰富融资管道、完善融资管道，降低风险，切实解决信贷配给问题。

2、规范化

农村金融的乱象、欺诈等行为已经带来不好印象。因此，金融立法将会成为必然。

中央一号文件由新华社受权发布。文件全文约13000字，共分6个部分33条。值得注意的是，与去年“加快推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本”相比，今年的目标是“加快农村金融创新确保‘三农’贷款投放持续增长”。并且一号文件首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

3、本土化

“水土不服”也成为当下农村金融的困境。因此，各大农村金融平台或者互金公司纷纷深入农村建立线下网点。

其中，农村金融平台本土化将会在服务上本土化，招募当地的人才、制定适合当地的策略。

中国农业大学农村金融研究中心主任何广文表示，县域经济更需要本土化的金融服务，即基于村庄、社区、地缘、血缘人际关系开展的近距离的、最接近需求的服务。

4、抱团

农村金融平台会借助互联网技术与线下商业银行或者传统银行进行抱团合作，发挥各自优势、共享数据，分羹农村市场。

比如，京东金融与广东省农村信用社联合社（以下简称“广东农信”）宣布签署战略合作协议。苏宁金融已经牵手“农分期”、中华联合财险等第三方金融中介合作发放个人贷款。

虽然， 农村金融是蓝海！但征信问题、服务问题已经成为农村金融的绊脚石。未来谁能成为农村金融的王者？创新者！

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