中国社科院2016年发布的《＂三农＂ 互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国＂三农＂金融缺口超过3万亿元。为了补足缺口，在人民 银行推行普惠金融，中央一号文件大篇幅论述农村金融创新的背景下，农村金融得以快速发展。

但据《经济》记者了解，在信用贷款方面，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。基于此，市场始终有疑问，近年来，国家也制定出台了多部文件，重点提升金融服务＂三农＂的能力和水平，但为何贷款难、贷款贵问题始终没有得到有效解决？

正规军未能弥补缺口

目前，我国新型农业的经济需求在不断变化，在经营主体大量涌现，规模化、集约化、设施化发展都需要大量资金投入的同时，单笔贷款的需求规模出现了量级上的倍增，迫切希望金融体系助推农业产业转型升级。据央行统计，目前在中国2000多个县的涉农贷款金额是14.6万亿元，相比上年增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点。

谈及近10年我国农村 金融改革的变化，业内人士一致认为，最显而易见的就是农村金融基础设施的迅速改善。＂在农村末端渗透的支付结算、提现存款的服务基础设施满足了现在的农户需求。＂国务院发展研究中心农村经济研究部第一研究室主任程郁向《经济》记者表示，这个变化背后的政策助力，是人民 银行推动的机构服务网点下沉、设立服务点的补贴，和银监会允许成立村镇 银行、贷款公司和农村资金互助社三种新型农村金融机构，以及开展小额贷款公司试点。

但希望金融CEO陈兴？认为，虽然现在 智能手机的普及在逐步完善农村金融基础设施建设，但贷款难的问题依旧是痛点。

＂目前农民获得融资的主流金融机构是以邮政储蓄 银行和农信社为主，但这些 银行在县域级以下也很少有经营网点，导致农民很难获得与机构接触。其次，农信社虽然负责‘三农’存款、放款，但覆盖量比较分散，信用征信数据比较少，农民也没有抵押物，单体需求、风险偏大、投资又高，导致农民贷款申请时间较长，甚至1个月才能申请下来。＂陈兴？向《经济》记者表示。

的确，我国农村土地产权关系的复杂性、土地经营的分散性以及土地产权交易的受限性，决定了农村土地产权抵押贷款的发展无法完全依靠市场机制来实现。那么农村有效抵押资产缺乏，与金融机构基于资产抵押的信贷供给机制之间的矛盾，使得农村金融发展陷入了难以破除的制度僵局。

一位放贷从业者也向《经济》记者抱怨，在农村放出6万元的贷款跟 银行放出600万元的贷款所耗费的工作量几乎一样。

放贷慢、人情关系复杂，难以真正满足农户贷款难和融资难的痛点需求，反而为 互联网金融公司留下了巨大的市场空间。

资本都是趋利的。随着国家越来越重视新农村的建设，从定向降准、支农再贷款、扶贫贴息贷款到农户小额贷款的 税收优惠政策，让资本市场看到了农村金融正在成为 互联网金融的风口。越来越多的 互联网金融公司将眼光从竞争激烈的一线城市移开，阿里、京东、苏宁等各大巨头纷纷高调布局农村金融市场。

根据企鹅智酷初步测算，仅占农地面积1/3的耕地流转，就能为 互联网金融创造每年2000亿元以上的抵押贷款市场，机械化扩张将在未来5年提供另一个千亿级的农机市场需求。

同时，农村合作金融协会秘书长孙占全告诉《经济》记者，过往的传统金融收益只能是货币，不可能收取农民的 农产品(行情

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